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Cualquiera que pida dinero prestado a un banco tiene que pagar intereses. Cualquiera que conceda un préstamo a otros recibe intereses. Este principio se ha dado por sentado desde hace mucho tiempo. Pero la visión del interés y el interés compuesto ha cambiado debido a la crisis financiera y la deuda nacional.

El abandono del interés

Lo crea o no, la tasa de interés es una de las áreas más difíciles y controvertidas de la economía. Los economistas han intentado una y otra vez llegar a una teoría de la tasa de interés convincente, sin ningún resultado hasta hoy. La opinión predominante en economía es que el interés es necesario y tiene un efecto positivo en la economía.

Por un lado, se pretende que el dinero llegue a aquellas empresas y personas que lo aprovechen al máximo, es decir, hacer avanzar a la sociedad con sus bienes y servicios. Por otro lado, el interés está destinado a evitar que el dinero se desvíe hacia proyectos de inversión sin sentido. Sin embargo, no hay evidencia empírica de esto.

Pilas de monedas con dados de saldo descendente que representan la palabra "interesar" formulario.

Cualquiera que preste dinero tiene que pagar intereses

En que consiste el interés

El interés se compone de cuatro componentes. Por un lado, el interés incluye la tasa de tramitación. Además, existe la denominada prima de liquidez. Los bancos los cobran porque tienen que asegurar el uno por ciento del monto del préstamo con dinero del banco central.

Tienen que pedir prestado este dinero al banco central, que cobra intereses. Los bancos transfieren estos costos al prestatario con un recargo.

El tercer componente de la tasa de interés es la prima de riesgo que utiliza el banco para protegerse contra la caída del deudor. Luego, el cuarto es la prima de inflación. Se mide a partir de la tasa de inflación anual esperada.

Los cuatro componentes juntos forman lo que se conoce como tasa de interés nominal. Si se resta la prima de inflación, los expertos hablan de la tasa de interés real.

Los cuatro componentes del interés son diferentes y pueden variar de un préstamo a otro. Por ejemplo, el estado alemán tiene que pagar un tipo de interés más bajo cuando obtiene un préstamo que el estado griego porque la prima de riesgo es menor.

Una tasa de interés clave más baja en el Banco Central Europeo también puede hacer que los préstamos sean más baratos porque la prima de liquidez cae. Sin embargo, los bancos no están obligados a traspasar una tasa baja del banco central a sus clientes.

Los hombres se paran frente a una lupa, detrás de la cual se amplían los números

Las tasas de interés pueden superar tu cabeza

Cómo la tasa de interés exacerba la desigualdad material

El interés sigue la función exponencial. Esto significa que las grandes fortunas crecen más rápido que las pequeñas, al igual que las grandes deudas. Suponiendo que un activo financiero devenga un 3,5 por ciento de interés, se ha duplicado en 20 años gracias a la función exponencial.

Con un activo de 10.000 euros, esto se traduce en 20.000 euros. Con una fortuna de un millón, dos millones. Si la tasa de interés es del siete por ciento, los activos se duplicarán en diez años.

Al mismo tiempo, todas las personas deben pagar intereses. Esto también se aplica si no ha obtenido un préstamo. La razón: los productores de bienes y proveedores de servicios incluyen los intereses de sus préstamos en los precios.

El precio del agua potable y las aguas residuales incluye un promedio de costos de interés del 15 por ciento, mientras que la tasa de interés para los alquileres suele ser más de la mitad. En promedio, cada ciudadano alemán gasta alrededor del 30 por ciento en intereses ocultos.

Si contrarresta los intereses ocultos con los ingresos por intereses de los activos y los seguros de vida, el panorama es asombroso: el resultado final para la mayoría de las personas es negativo.

Aproximadamente el 80 por ciento de la población paga más intereses ocultos de los que obtiene por sus ahorros. Alrededor del diez por ciento, los ingresos y los gastos están equilibrados.

Solo aquellos con grandes fortunas se benefician del principio de la tasa de interés: alrededor del 60 por ciento de todos los pagos de intereses terminan con ellos. Por lo tanto, también se debe al principio de la tasa de interés que los superricos se están volviendo cada vez más ricos y que la gente en muchas sociedades se está alejando cada vez más materialmente.

El principio de la tasa de interés también es en parte responsable de la distribución de la pobreza y la riqueza entre los estados. En la década de 1970, muchos países en desarrollo y emergentes experimentaron que se estaban volviendo más pobres en lugar de más ricos, a pesar de que su producción económica a menudo crecía hasta en un 20 por ciento.

El problema: había financiado las inversiones con préstamos y los cargos por intereses excedían con creces la producción económica total.

Los estados europeos en crisis están gimiendo actualmente bajo la carga de los intereses. Incluso en Alemania, su reembolso es un problema, porque los intereses solo se pueden ganar mediante un crecimiento adicional. Sin embargo, eso está muy por debajo de las tasas de interés.

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Muchos perdieron sus hogares en la crisis financiera.

Alternativas al modelo de tipos de interés

La mayoría de la gente se ha acostumbrado tanto al principio de la tasa de interés que casi lo considera un hecho. De hecho, hay una sorprendente cantidad de alternativas al principio de la tasa de interés. Uno es el Swiss WIR Bank, que ofrece a las empresas préstamos casi sin intereses.

Otra variante es el Schwundgeld del economista belga Silvio Gesell, que se basa en un tipo de interés negativo. Esto significa que el dinero pierde valor constantemente. La mayoría de las monedas regionales se basaron en este principio. Tampoco hay interés en la banca islámica. Allí, los ahorradores participan de las ganancias del banco.

Hay razones históricas por las que el debate sobre las tasas de interés es bastante prudente. Los nacionalsocialistas tomaron el «Rompiendo los intereses de la esclavitud» en sus programas.

La demanda nunca se implementó, pero sirvió y alimentó los prejuicios antisemitas porque muchos bancos eran propiedad de judíos. Los críticos de las tasas de interés de hoy corren rápidamente el riesgo de ser considerados antisemitas.

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El Islam no tiene interés